公民的长期储蓄计划：如何运作以及谁可以参与

 

什么是公民的长期储蓄计划？

公民长期储蓄计划（Cds）是由国家参与的自愿资助储蓄产品。 该文书规定公民积极独立参与个人资金和养恤金储蓄的资本积累。 长期储蓄计划法于2023年夏天通过。 发起者是俄罗斯联邦政府,
主要作者是财政部和俄罗斯银行。 法律已经生效
2024年1月1日,除某些规定外,已设定特别期限.

长期储蓄计划将如何运作？

该计划假设政府为形成长期储蓄创造条件。 该计划的本质：计划参与者在PDS框架内提供自愿捐款，计划运营商（非政府养老基金，NPF）对其进行投资，从而确保投资的盈利能力。 公民可以通过自愿捐款省钱，以及将以前形成的养老金储蓄转移到该计划。 国家有义务在社会保障基金的框架内共同资助公民的储蓄，而牺牲国家福利基金（NWF）和俄罗斯社会基金（SFR，以前是FIU）的储备。 参与该计划的最短期限为15年。

国家的共同融资将提供给在2024-2026年与NPFs签署长期储蓄协议并每年至少支付2,000卢布的捐款的公民。 根据法律规定，提供额外的财政支持，为期三年。 今后,这一时期可由政府决定延长。

政府参与共同资助公民储蓄的最大可能金额为每年36,000卢布。

在PDS框架内提供了三种共同融资方案
取决于公民的收入:

-         如果公民的平均月收入不超过80,000卢布，国家将为PDS投资的每个卢布再存入1卢布。 因此，为了从国家获得36,000卢布的共同融资，有必要在年内存入相同金额的资金，或每月3,000卢布。

-         公民的收入为每月80,000至150,000卢布，国家共同融资的金额将为每1卢布50戈比。 为了在这种情况下获得36,000卢布的额外付款，他们需要在PDS框架内投资72,000卢布，或每月6,000卢布。

-         如果公民每月收入超过150,000卢布，则共同融资的金额将为每1卢布25戈比。 换句话说，要获得最高额外付款，您需要投资144,000卢布 年期间（每月12000卢布）。

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国家还向计划参与者提供其他一些激励措施:

-         公民存款总额高达280万卢布的资金保险（存款保险制度为140万卢布）;

-         每年最多400,000卢布的供款（供款额的13％）每年最多可扣除52,000卢布的税款;

-         在"特殊生活情况"的情况下提前提取资金的机会。

公民的参与 在长期储蓄计划假设 只有在自愿的基础上, 也就是说，没有必要参与其中。

参与计划，公民必须与NPF签署长期储蓄协议。 关于PDS的法律还规定了法律实体或个人为第三方的利益缔结长期储蓄协议的可能性。

 

我如何参与PDS？

任何18岁以上的俄罗斯公民都可以参加长期储蓄计划。 您还可以在PDS框架内为第三方（例如儿童）的利益省钱。 根据该计划积累的资金将全额继承。

要参加PDS，公民必须选择一个或多个NPF运营商，他们将管理和投资他的资金。 之后，有必要缔结一项特别的长期储蓄协议，并作出自愿捐款。 该计划的参与者可以独立确定捐款的数量和频率。

与此同时，有可能改变NPFs，但不超过每五年一次。 假设NPFs将"根据盈利和盈亏平衡的原则"投资公民的资金，即保守的金融工具。 通常，NPFs投资于政府债券和最大发行人的债券，主要是国有企业。

参加该计划至少15年或年满55岁（女性）和60岁（男性）的公民将有资格获得上限下的付款。 根据计划参与者的选择，定期付款可以是终身或紧急（至少10年）。

与此同时，该计划有一个独特的特点：在15年（或60/55岁）到期之前，公民有权使用所有积累的资金。 这在两种情况下是可能的：需要支付昂贵的治疗费用或失去养家糊口的人。

 

关于长期储蓄计划的好处。

俄罗斯已经启动了一项国家计划，根据该计划，国家准备向人们支付数万卢布。 新产品是否会比贡献更有利可图，以及计划参与者将获得什么好处，在接受采访时aif.ru 俄罗斯联邦财政部副部长Ivan Chebeskov告诉。

— 新的长期储蓄计划的目的是什么? 是给退休人员的吗？

-不，不只是为了他们。 由于账户中的资金现在由非政府养老基金（NPFs）管理，因此似乎这是养老金领取者的"储蓄罐"。 但我们将该计划视为所有人的有利可图和普遍的储蓄工具。 他们决定他们省钱的目的。 未来的养老金领取者-为了增加他们的养老金，对于年轻的父母来说，这可以是孩子学习或形成"安全气囊"的储蓄。

 

-现在时尚不是储蓄，而是投资。

-长期储蓄计划是一种投资，因为部分资金投资于股票市场。 和长期的。 实践表明，投资期越长，收益越高。 这不是股票投机或加密货币交易，在那里很容易失去一切。 要在股票市场工作，也有经纪和个人投资账户（IIS），但有一个人需要自己做决定。 这需要时间和特殊知识。 职业经理人负责PDS中的战略。 他们按照既定的规则工作，并对自己的错误负责。

 

—如果这些帐户被冻结，如资助养老金？

-长期储蓄计划中的账户属于个人本人，而不是国家，在这方面类似于银行账户。 它不能被冻结，即使合同尚未到期，也可以随时从中提取资金。 然而，在定期存款的情况下，它与累积收入的损失有关。 顺便说一句，资助的养老金可以转移到个人所得税账户，并在合同到期后支出。

 

—如果NPF突然破产会发生什么？

—过去确实有过这样的情况，以及各种不公平的做法。 俄罗斯银行在这一领域开展了工作，现在对资金的工作提出了更严格的要求。 与银行一样，它们受中央银行的监督和控制。 如果经营者收到损失，他将有义务自费赔偿。 我们还提供了280万卢布的保险金。 这是银行存款的两倍。 如果运营商在PDS协议生效的几年内发生了一些事情，它将保证人们将获得他们的投资资金和所有累积收入。 在长期储蓄计划中，资金得到可靠保护。

 

-人们把钱存入定期存款不是更容易吗？

-存款利率现在很高，但情况并非总是如此。 他们遵循俄罗斯银行的关键利率，根据经济状况而有所不同。 一年后，收益率会有所不同，我们预计利率会更低。 从长远来看，PDS账户将比普通银行存款更有利可图。 即使是现在，高回报，人们可以得到每年15-16％的存款，减去税收。 根据PDS计划，第一年的收益率，受若干条件的限制，每年可以超过100％，并且在三年内—60％。 比任何其他金融工具更好。 这将发生由于政府激励-共同融资和税收优惠。 我想强调的是，参与该计划是完全自愿的。 如果你愿意，就参加，如果你不想，就不要参加。 我们的目标是帮助人们尽可能高效可靠地储蓄。

 

-政府愿意给人民多少钱？

—每年，您可以获得400千卢布范围内的捐款金额的税收减免。 这一年的盈利能力立即增加了13%。 共同融资的金额取决于个人的幸福水平。 大多数人在税前每月收入高达80,000卢布。 国家将为他们独立投资的每个卢布转移一个卢布到他们的账户，等等每年高达36千卢布。 例如，一个人每月贡献3千卢布。 自费PDS，一年将是36千。 国家将增加一倍这一数额，并另外退还4,680卢布的税收减免。 这将在第一年获得113％的回报，不包括运营商资金管理的收益。 那些收入从80到150千的人将每两卢布获得一卢布。 对于每月收入超过15万卢布的人，共同融资将是四分之一。 对他们来说，获得个人所得税扣除的机会在福利方面脱颖而出，现在是13％或15％。

 

— 但根据目前的规则，国家仅在前三年共同资助捐款。

—我们不排除将来共同融资的条款会发生变化。 但首先你需要看看程序将如何工作。 我们目前有一个三年的预算周期，因此财政部正在计划三年的费用，包括共同资助SDS账户的费用。 您将能够在整个期间每年获得税收减免。 正如您所看到的，收益率在开始时可能非常高，然后复利就会发挥作用。 这使我们可以说，从长远来看，这将是一项有利可图的投资。 与俄罗斯银行一起，我们将改善NPFs的工作，使投资回报增加。 这是总统为我们设定的任务，因为股票市场是经济的重要组成部分，也是该国分配资金和资本的最有效工具。 总的来说，他总是比特定银行的团队表现更好。

 

-政府是否保证CDS账户的回报将超过通货膨胀？

—我们指望这样的结果，但我们不会保证运营商将实现特定目标。 他们有义务不赔钱，他们用他们的执照对此负责。 但他们没有义务每年超过通货膨胀。 这将束缚他们的手，在这种情况下，他们只会选择最保守的投资策略。 因此，这只会降低PDS账户的收益。 长期投资的优点是它们提供了一个良好的收入，比股票投机的可能性高得多。 但这需要时间。 NPFs是市场参与者，他们自己有兴趣为自己和客户提供最大的效率。 未来，保险公司也将被添加到计划运营商名单中。 这将进一步增加竞争。

 

-他们说，运营商收取高达百分之几十的佣金为他们的服务。

-不，不是那样的 当然，NPFs有资金管理的佣金，但它在百分之几之内。

 

—是否可以提前从PDS账户中提取资金，而不会损失收入，共同融资和税收减免？

-一般来说，合同期限为15年。 人们将能够在女性达到55岁，男性达到60岁后更早关闭它。 如果一个人在53岁时开设了个人所得税账户，他将能够在七年后提取这笔钱和所有收入。 退休前年龄的人将有权开设账户，获得共同融资并在三年后关闭，而不会损失收入。 但他们将不得不返回在这种情况下的税收减免。 税法规定了一个长期储蓄计划的最低期限，以获得扣除-五年。 但我们仍然期望人们会有一个不同的目标设定：不是最大化国家的补贴和利益，而是产生储蓄。 根本没有更好的工具，这里是收入与风险的最大比率。

 

-说到风险，这样的储蓄会受到多少保护免受欺诈者的侵害？

-财政部面临着将所有金融服务数字化的任务，以便可以远程打开和关闭PDS帐户。 然而，在长期储蓄计划中，终止合同并提取资金将比普通银行账户的情况更困难。 在银行的申请中，一个人用SMS代码确认汇款，PDS中将需要增强的不合格电子签名（UNEP）。 这是更高程度的保护。 另外，您需要确认合同的提前终止。

 

-国际经验对此类储蓄计划有什么看法？

—在许多国家，这是一个非常成功的经验，人们正在积极投资的钱在非国家养老基金。 如果雇主另外从事共同融资，那么他有很好的竞争优势。 人们更愿意加入这样的公司，不太可能退出。 这在俄罗斯还没有，但我不排除它将来会出现。 我们对有效的人才也有很高的竞争。

 

-是否会扩大疾病清单，以便在不损失福利的情况下从PDS帐户中花钱治疗疾病？

—我们不排除这一点，但首先我们需要看看执法实践。 现在的规则是这样的，人们可以在特别困难的生活情况下不定期地使用储蓄。 目前尚不清楚这一机制是否需要扩大。 在任何情况下，该人自己的供款将随时退还。 他们总是属于公民。 它们甚至可以继承，不包括系统参与者选择终身付款的选项。 就个人而言，我认为长期储蓄计划是一个优秀的，有用的金融产品，我把它推荐给我所有的亲人。 如果在到期日之后，一个人没有立即提取所有的钱，而是选择定期付款，那么这将成为他的额外收入来源，以及工资或养老金。